支付行业正在面临怎样的AI冲击

开年后不久，人工智能企业OpenAI再发布重磅产品Sora，一个通过文字描述便可智能生成视频的应用。一年前发布的ChatGPT已经对各行各业带来巨大的变革，而今Sora再临，可能再掀起一轮新的产业变革。而支付作为百行千业的基础能力，也将面临新的AI挑战。

支付企业是最应该关注新科技动向的角色之一，一方面，过去30年的互联网高速发展，给支付产业带来了诸多变革，支付企业需要不断提高自身科技能力，以提供更加前沿的金融科技服务能力，让支付的安全与便捷兼顾，同时基于支付提供更多商户数字化服务能力；另一方面，最新科技能力也可能被灰黑产利用，支付企业需要知晓相关风险，以防范欺诈、洗钱等可能存在的问题，保障商户资金安全，保证自身经营合规。

基于以上两点，ChatGPT的诞生，让整个支付行业在2023年对生成式AI异常躁动。积极的方面，包括银联商务在内的多家支付企业，都纷纷推出了自身的AIGC产品，以提升自身的服务能力，主要的应用场景是风险管理、精准营销、人脸支付、商户巡检、智能问答等。

担忧的方面也存在。中国支付清算协会就在2023年4月发布《关于支付行业从业人员谨慎使用ChatGPT等工具的倡议》，倡议业内提高思想认识，依法依规使用；不上传关键敏感信息；会员单位加强内部管理和引导。

ChatGPT推出后不久，AI生成图片便盛行，并且生成图片越来越成熟。起初普通人尚可以通过生成人像图片中的手指异常来判断真伪，但技术升级之后，生成图片已经难以找到明显破绽。这对于许多依靠图片进行风控措施的犯了难，例如伪造身份证件、伪造人像等。

而Sora一旦大规模应用，基于视频的风控措施开始面临更大的挑战，例如商户巡检。

所谓商户巡检，是收单机构为确保交易真实性，防范欺诈、洗钱交易所做的基本合规操作，而远程视频巡检一直是常用的商户巡检要求。

2022年，中国支付清算协会发布的《特约商户巡检指引》就要求，对无固定经营场所的实体特约商户，收单机构在满足相关要求的基础上，可通过人工、智能客服同步视频或其他有效方式开展远程巡检或现场巡检。远程巡检须采用可靠的技术手段确保所采集信息真实性和不可改。

特约商户根据收单机构要求，即时或在规定时间内反馈巡检内容和要素，上传经营场所及支付受理终端(若有)照片或视频。为防止冒充、篡改，照片或视频应由特约商户当场拍摄并上传，不应支持图片库上传。收单机构还可通过远程巡检工具加载人脸识别、设备定位信息、防篡改水印等技术手段，进一步强化远程巡检效果。

通过Sora，就可能进行巡检造假，如果拥有大量商户伪造信息，甚至可以进行批量造假，Sora可以极大的降低造假成本，给支付风控带来巨大压力。

Sora已经公布的Demo生成视频中，除了广告牌文字存在一定异样，对人物和街道的刻画已经非常逼真；微观的桌面花开场景也可以以假乱真。这都可以带来潜在的支付造假风险。

商户巡检出问题，就会带来合规处罚。目前“未按照规定履行客户身份识别义务”“违反商户管理规定”已经成为了支付机构被人民银行处罚的常见违法行为类型。

目前多家机构已经推出了智能巡检应用以降低运营成本，旧的智能是否会被“新智能”所欺骗，值得特别关注。

Sora虽然可能带来造假成本降低的风险，同时也可以给支付公司带来新的数字化服务能力，为商户提供经营、营销服务，特别是当下短视频发达，为商家节省短视频制作成本，提高制作效率也是一个发展方向。这一服务模式的可行性，在之前的AIGC产生图片已经得到了验证。

值得一提的是，目前信用卡行业正在尝试开放远程视频面签。2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，就提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

2023年发布的《关于贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案》，指出，支持符合条件的商业银行在前海合作区试点开展信用卡远程视频面签，提供信用卡便利化服务。鼓励商业银行探索更多线上业务创新模式。

Sora越加成熟，视频造假成本越低，可能就让信用卡远程视频面签的正式上线越远。

当然，Sora的发布才没多久，到底技术商用的可能性有多大，是否会有新的规范出台，限制技术的无边界发展，也都值得观察。此外，除了支付业务本身，AI技术的发展对支付公司自身的发展也会带来较大影响。

本月初，PayPal宣布裁员2500人，约总员工的9%。业界普遍认为，这与PayPal进军AI领域有关。

就在PayPal裁员的前一周，其就宣布进军AI人工智能领域，结合AI功能包括使结账速度更快，AI为提供给客户的商家推荐以及消费者应用程序改革。PayPal CEO还认为，AI是PayPal发展到新阶段的序幕。

无独有偶，2023年3月，Stripe也宣布与ChatGPT的推出者OpenAI合作，Stripe将为ChatGPT中的支付提供计费和结账功能，以及自动化和税务合规技术。此外，Stripe将把OpenAI的新技术整合到自己的产品和服务中。

未来，Sora可能会提高支付风控成本，但同时也会降低商户服务的定制化成本，进而减少数字服务的人工成本，以全球头部支付企业为鉴，技术升级可能带来国内支付企业新的裁员潮。